Como não usar um cartão de crédito

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Ver seu nome gravado em seu primeiro cartão de crédito é muito emocionante porque significa que você pode bloquear aquela viagem de esqui durante as férias de inverno que você tem perseguido por meses. Coloque um novo colete de esqui, um forfait e - que diabos - um passe para sua melhor amiga também.

Mas depois de descer a última ladeira de esqui e se deparar com a fatura do cartão de crédito, a realidade preocupante é que você tem que pagar centenas de dólares que talvez não tenha. Infelizmente, gastar demais com um cartão de crédito é muito fácil, especialmente quando é o primeiro. No curto prazo, as pessoas podem ter pressa e usar um novo produto ou serviço a partir de seus gastos, explica Roger Ma, planejador financeiro certificado. As implicações de longo prazo podem não ser tão aparentes.

Essas implicações de longo prazo incluem um monte de dívidas que persegue você com mais força do que seu ex do ensino médio no Instagram. Pessoas com idade igual ou inferior a 35 anos têm dívida média de cartão de crédito em torno de $ 5.088 - e considerando que você está sendo cobrado por um 17 por cento Com juros anuais em média, você acabará pagando cerca de US $ 6.000 para cada US $ 5.000 em despesas que adiou o pagamento por um ano. Você também pode ter problemas se adicionar um usuário autorizado que não pague ou compre sites suspeitos , que pode roubar as informações do seu cartão de crédito e até mesmo sua identidade.

Portanto, antes de enlouquecer com seu primeiro cartão de crédito, reserve alguns minutos para considerar todas as maneiras como você não deve usá-lo:

Operar seu cartão até o limite indica aos credores que você não é um bom administrador de fundos, portanto, fazer isso terá um impacto negativo em sua taxa de utilização de crédito, que pode impactar 30 por cento de sua pontuação de crédito geral.

Por que você deveria se preocupar com um pontuação de crédito ? Uma pontuação de crédito é basicamente uma classificação financeira que informa às empresas a probabilidade de você pagar o dinheiro que lhe foi emprestado, diz Ma. Uma pontuação mais elevada traduz-se em conseguir um financiamento automóvel, ser aprovado para alugar um apartamento ou comprar a sua primeira casa. As pontuações de crédito variam entre 300 e 850 e quanto maior sua pontuação, melhor.

Não deixe o saldo do seu cartão de crédito ficar acima de 30% durante um ciclo mensal, mesmo que isso signifique fazer vários pagamentos, diz Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate. Além disso, se você quiser aumentar sua pontuação de crédito, mantenha sua utilização abaixo de 10%. Cobrar abaixo de 10 por cento tem o impacto mais positivo nas pontuações de crédito. Maximizar até mesmo um único cartão, por outro lado, pode diminuir sua pontuação de crédito em até 45 pontos .

Pagar o saldo do cartão de crédito com atraso ou não fazer um pagamento mensal significa que os juros aumentam, pode ser cobrada uma taxa de atraso e sua pontuação de crédito cairá. Em vez disso, sempre pague seu saldo integral a cada mês. Se precisar de ajuda para se lembrar, defina um lembrete em seu telefone.

Enquanto a maioria dos cartões cobra taxas de atraso, que podem ser tão altas quanto $ 38 , alguns cartões como Citi Simplicity e Citi Double Cash na verdade, encorajam você a pular um pagamento, não cobrando e cobrando taxas atrasadas. Mas não se engane, os juros ainda estão acumulando. Só porque um cartão de crédito está anunciando algo assim, não é uma licença para pular o pagamento, disse ele. A falta de pagamentos acabará prejudicando seu crédito, uma vez que estiver mais de 30 dias atrasado, além disso, a contagem de juros continua a aumentar.

Se você acidentalmente atrasar o pagamento de um cartão que cobra uma taxa, ligue para a operadora do cartão de crédito e peça que renuncie. Na maioria das vezes, a empresa de cartão de crédito renuncia à taxa, especialista em finanças pessoais Grant Sabatier de Dinheiro milenar , diz. E se a primeira pessoa para quem você ligar não atender, ligue de volta e veja se o próximo agente o fará. Às vezes, depende do agente.

No entanto, há um limite para o atraso sem ser penalizado. Efetuar um pagamento com mais de 30 dias após a data de vencimento pode diminuir sua pontuação tanto quanto 110 pontos .

Infelizmente, não é suficiente apenas pagar o mínimo a cada mês. Não pagar o saldo total a cada mês pode transformar aquele latte de $ 4 que você cobrou em um latte de $ 40 se você fizer apenas o pagamento mínimo, graças aos juros acumulados ao longo do tempo. Você também pode ter problemas se se inscreveu para um cartão com zero por cento ou uma taxa de juros baixa e se esqueceu que explode para 25 por cento Após alguns meses. Se você escolher um cartão que tenha uma oferta introdutória de zero por cento, opte por aquele com o período de tempo mais longo— Citi Simplicity e Chase Freedom oferecem zero por cento de juros por mais de um ano e nenhuma taxa anual.

Uma razão pela qual todos parecem tão entusiasmados com o Reserva Chase Sapphire é porque ele oferece inúmeras vantagens de viagem, que variam de TSA PreCheck grátis a 50.000 pontos de bônus no valor de $ 750 em viagens grátis. Mas o grande problema com a Reserva é que ela o incentiva a gastar mais do que normalmente gastaria. Algumas pessoas ficam sobrecarregadas e não conseguem pagar o cartão de crédito, diz Sabatier.

Por exemplo, você precisa gastar $ 4.000 nos primeiros três meses para obter os 50.000 pontos de bônus iniciais. Isso pode ser possível se você estiver planejando uma grande viagem, mas o valor do cartão realmente cai no segundo ano, quando você ainda tem que pagar a taxa anual de $ 450 para obter o crédito de viagem de $ 300, mas não ganha nenhum ponto de bônus para compensar a diferença de $ 150.

Isso significa que você teria que gastar um mínimo de US $ 5.000 (exclusivamente em viagens e refeições) - ou até US $ 15.000 em outras despesas - no cartão apenas para empatar no segundo ano. Honestamente, se você está apenas começando, a economia não funciona, disse Sabatier. A taxa anual da Reserva se paga para os gastadores de alto nível. Além disso, existem muitos outrosalternativasque não têm uma taxa anual.

Quando você estava no ensino médio, seus pais podem ter feito de você um usuário autorizado do cartão de crédito deles. Isso significava que você podia fazer compras com o cartão de crédito e eles eram responsáveis ​​pela conta. Agora que você tem seu próprio cartão, pode pensar em adicionar seu namorado ou colega de quarto nele também. Resista a esse desejo.

Em primeiro lugar, os usuários autorizados não são, em última instância, responsáveis ​​pelas despesas e dívidas que acumulam no cartão de crédito - o titular principal do cartão é o responsável, adverte Ma. Portanto, se um usuário autorizado comprar muito com seu cartão de crédito e não pagar as despesas incorridas, você estará prestes a pagar.

O roubo de identidade de cartão de crédito é um dos tipos mais comuns de golpes e é fácil cair, especialmente em sites que parecem legítimos. Alguns golpes incluem sites de compras falsos, phishing , onde você é contatado por e-mail ou texto para fornecer informações confidenciais, e Golpes do Facebook .

Proteja-se certificando-se de que o site onde você insere o número do cartão de crédito inclua https em vez de http em seu URL. O prefixo https significa que o site usa umconexão criptografada, que protege as informações do seu cartão de crédito (e qualquer outra coisa que você digitar, incluindo sua senha) contra hackers. Antes de inserir seus dígitos, sempre verifique o URL para ter certeza de que o nome da loja está escrito corretamente. É fácil cair no que você acha que é um grande varejista como Target quando o URL é escrito Targett, por exemplo. Além disso, nunca crie um link para a loja a partir de um e-mail, o que pode ser fraudulento .

Por último, você também nunca quer armazenar o número do seu cartão no navegador, diz Sabatier. Você também nunca deseja salvar seu cartão em sites, que são vulneráveis.

Esteja você comemorando o aniversário de um amigo ou bebendo em uma terça à noite para evitar escrever aquele trabalho final, é muito fácil comprar uma rodada para a casa ou beber muito mais do que você normalmente faria quando estiver se sentindo tonto.

Uma maneira de evitar ficar embriagado é levar dinheiro e deixar o plástico em casa quando sair. Embora pareça um bom conselho, e se você tiver uma emergência e precisar de mais dinheiro? É aí que seus amigos são úteis. E se eles forem bons amigos, eles podem até comprar uma rodada de bebidas também.

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